„Vítejte v dobrých časech! Ještě nikdy nebyla doba pro pořízení či refinancování úvěru na bydlení tak příznivá,“ volala na podzim média a hlavně banky.
Průměrné úrokové sazby hypoték se na sklonku minulého roku skutečně přiblížily k historickému minimu z července roku 2005.
V některých fixacích byly dokonce rekordní: nejžádanější hypotéka s fixací pevné sazby na pět let dosáhla v polovině listopadu průměrného úroku 3,77 %, což bylo zatím vůbec nejméně.
A co letos?
I když se na přelomu roku začaly úroky mírně zvedat, měl by být letošek podle odborníků pro pořízení hypotéky také příznivý. Očekává se, že průměrné sazby zůstanou okolo čtyř procent.
„Domácí ekonomika bude letos lavírovat mezi nízkým růstem a malým poklesem. Tento vývoj nebude nahrávat zvyšování úrokových sazeb ze strany ČNB…
Hypotéky u nás
- Typický žadatel o hypotéku u nás je 36letý středoškolák, ženatý, bezdětný, avšak plánující brzy rodinu, s čistým měsíčním příjmem asi 26 000 Kč. Bere si úvěr ve výši 1,6 milionu Kč s dobou splatnosti 25 až 30 let.
- Většina klientů využívá možnost fixace: pevnou úrokovou sazbu si nejčastěji volí na dobu tří let, stoupá zájem také o pětiletou fixaci. Méně oblíbené jsou pohyblivé úrokové sazby.
- Dostupnost bydlení se v ČR již třetí rok zlepšuje. Zatímco na začátku roku 2009 dala domácnost na splátku běžné hypotéky víc než polovinu svých měsíčních příjmů, ke konci roku 2011 to byla zhruba třetina.
- Zájemce o hypotéku čekají v příštích letech změny. Vláda má snížit limit odpočtu úroků, a to ze současných 300 000 Kč na 80 000 Kč ročně. Toto daňové zvýhodnění bude při 4% úrokové sazbě stačit zhruba na dva miliony Kč.
Úrokové sazby hypoték by tedy měly setrvat na svých aktuálních, přibližně pětiletých minimech,“ řekl pro Deník ekonom Lukáš Vácha, obchodní šéf investiční společnosti Conseq.
„Se sjednáním úrokové sazby tedy doporučujeme příliš neotálet a volit spíš delší období fixace.“
Stále tak platí, že ti, kteří mají dobré a stabilní příjmy a potřebují řešit bydlení, by neměli na nic čekat. Je však třeba zůstat ve střehu a důkladně se o všem, co s hypotékou souvisí, informovat. Banky totiž znají spoustu legálních fíglů, které by se daly přeložit jako „není všechno zlato, co se třpytí“.
Pozor na výběr banky!
Především je nutné zvlášť pečlivě vybrat banku. Rozdíly nejen v nabídkách, ale hlavně v podmínkách, jsou totiž značné. A nízký úrok ještě neznamená levnou hypotéku!
Určitě se tedy neřiďte pouze úrokovou sazbou – už proto, že ta, kterou vám banka nabídne, se může od minimální diametrálně lišit.
Na druhou stranu to ovšem neznamená, že banka s úroky „od“ nemůže nabídnout lepší sazbu než ta s úrokem garantovaným. Je nutné pamatovat i na všechny poplatky okolo - kromě úvěru budete platit také za zřízení a vedení hypotéky, za běžný účet i povinná pojištění.
Levně nic nedostanete
Banky vám ve skutečnosti nikdy nic zadarmo či levně nedají! Nízký úrok je prakticky vždy spojen s nějakou další povinností. Musíte si zpravidla u finančního ústavu, u něhož čerpáte úvěr, otevřít konto a s jeho pojišťovnou uzavřít aspoň dvě pojistky (nejčastěji pojištění úvěru a bytu nebo pojištění nemovitosti a životní pojistku).
Nový účet přitom musí být aktivní, což znamená, že nejméně jednou měsíčně na něj musejí přijít peníze (často je určena i minimální částka na účtu) a nejméně třikrát měsíčně se musejí finance z konta čerpat.
Pojištění majetku nebo životní pojištění přitom může ročně činit často víc než 10 000 Kč. Za 20 let trvání hypotéky tak člověk zaplatí i čtvrt milionu navíc!
Některé banky můžou lákat také na tzv. dotované hypotéky. Dají vám sazbu třeba o 0,3 procentního bodu nižší, avšak za to, že se jí „upíšete“ na celých 20 let, kdy budete hypotéku splácet: pokud byste se rozhodli přejít k jiné bance, musíte dotovaný úrok vrátit.
Refinancování: smlouvejte!
Ti, kteří už hypotéku mají a končí jim období fixace úroků, mají možnost refinancování (tedy přechod k jiné bance) s cílem si splátky citelně zlevnit.
Musejí však vědět jak na to! Především nesmějí prošvihnout termíny a musejí si včas dobře vybrat konkurenci, k níž se vyplatí přejít.
Znamená to nechat si finančním poradcem spočítat současné možnosti refinancování hypotéky u více finančních ústavů a znát jejich sazby, ještě než dostanete novou sazbu na další období fixace od své banky.
V případě, že vaše banka navrhne horší úroky, ihned vyrukujte s konkurenční nabídkou a začněte smlouvat. Často to zabere. Pokud ne, na přechod stačí dva týdny.
Nový ústav někdy slíbí, že hypotéku vyřídí do dvou tří dnů, avšak lhůta se počítá většinou až od chvíle, kdy jsme jí dodali kompletní dokumentaci. Proto se vyplatí mít včas při ruce znalecký odhad ceny své nemovitosti a další potřebné doklady.
Čtěte také:
Přidat komentář
Doporučit článek emailem
Tisknout článek
Sdílet na Facebook
